央行升息 一段式利率逾房貸申辦5成

【房地王記者/萬真彣報導】利率走升是房貸族最擔心的問題，但隨著今年央行的2度升息政策，台灣即將進入升息循環，未來利率走揚的機率高，房貸負擔備受挑戰。面臨此勢，近來愈來愈多房貸族轉向考慮能有效節省利息支出的一段式房貸，雖該利率也會跟著央行波動，但相對來說，調幅在短期之內不會有太大變動。根據現行公告計算，目前市場上一段式房貸的利率約1.8~2.5％，而當前使用此利率的房貸戶，也已逾5成。

三段式利率起伏大     一段式利率相對穩定

簡言之，一般三段式利率是「浮動指標利率（I值）＋不固定百分比利率（加碼）」，其加碼值在3段時間內分別使用不同利率，雖然首階段會給予最優惠的利率，但2年內將依各階段逐步調高加碼幅度2.2~2.5％，屆時若升息號角聲響，I值也會跟著調漲，瞬間增加房貸客戶還款壓力，防不勝防。反觀一段式利率的算法為「浮動指標利率（I值）＋固定百分比利率（加碼）」，各家金融機構的 I值雖不盡相同（大多比照郵局1年定存利率），但房貸者從簽約至款項全數繳清為止，皆適用固定加碼利率，雖然I值是浮動的，但民眾在貸款期限內，每月的還款金額只會隨市場利率微幅波動，無需擔心升息問題。

還款方式可評估本息、本金攤還適用性

房貸佔多數家庭的最大支出，與前低後高的三段式利率相比，一率到底的一段式利率變數較小，較適合長期繳納房貸的自住客；畢竟房貸屬長期本利攤還商品，20年的償還期限本利總合高，一經調息，利息差額動輒數10萬元。此外，房貸還款的方式也分成兩種，一為每月皆繳相等金額的「本息攤還」，一為愈接近繳清期限，每月需繳出的金額愈遞減的「本金攤還」；前者20年所累積的利息最高，後者則較低；至於應選用何種方案才能真正達到開源節流的目的，端看房貸者的現況與需求做評估。